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Auto, moto, flottes & plaisance : tous vos véhicules, une seule exigence.
Le véhicule du quotidien, la moto, la flotte de l’entreprise, le bateau au port : autant de contrats souscrits séparément, au fil des années, rarement relus. Nous traitons le segment véhicules comme le reste de votre patrimoine — inventaire, calibrage des garanties, mise en concurrence des assureurs.
Bilan patrimonial offertQuatre familles de véhicules, quatre logiques d’assurance
Moto & scooter
Du 125 au gros cube, usage loisir ou quotidien.
Véhicule haut de gamme
Valeur à neuf, agréé, conducteurs désignés.
Flotte & VTC
Usage professionnel, plusieurs véhicules, conducteurs multiples.
Plaisance
Voilier ou bateau à moteur, à quai comme en navigation.
L’essentiel
Ce que c’est
L’ensemble des assurances de vos véhicules : auto, moto et scooter, flottes de véhicules d’entreprise, et plaisance — bateau à moteur, voilier, véhicule nautique à moteur.
Pour qui
Particuliers équipés de plusieurs véhicules, amateurs de nautisme, dirigeants dont l’entreprise détient une flotte — tous ceux pour qui la juxtaposition de contrats isolés a remplacé la vue d’ensemble.
Ce que ça couvre
La responsabilité civile — obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur —, les dommages au véhicule, le vol et l’incendie, l’assistance, la protection du conducteur et, en plaisance, l’assistance et le remorquage en mer.
Pourquoi via un courtier
Parce que le marché est hétérogène : chaque assureur a ses cibles et ses exclusions. Le courtage multi-assureurs permet de placer chaque véhicule là où son profil est le mieux tarifé, sans multiplier les interlocuteurs.
Comment ça fonctionne : le segment véhicules, ligne par ligne
L’auto et la moto
Du tiers simple au tous risques, l’enjeu est d’ajuster la formule à la valeur et à l’usage réels de chaque véhicule — et de réviser ce choix dans le temps : un tous risques pertinent à l’achat ne l’est plus forcément huit ans plus tard. Les options — protection du conducteur renforcée, véhicule de remplacement, contenu — se trient selon vos besoins effectifs.
Les véhicules de valeur
Véhicules haut de gamme ou de collection : contrats dédiés en valeur agréée, fixée à la souscription sur expertise, avec conditions d’usage et de remisage déclarées. C’est le bon outil quand la cote argus ne reflète pas la valeur réelle du véhicule.
Les flottes d’entreprise
À partir de quelques véhicules, le contrat flotte remplace les polices individuelles : gestion centralisée des entrées et sorties, conducteurs indifférenciés, tarification sur la sinistralité globale. Pour le dirigeant, c’est moins d’administratif et une meilleure lisibilité du coût du risque — souvent traité en même temps que les autres assurances de l’entreprise.
La plaisance
Bateau à moteur, voilier, jet-ski : responsabilité civile du propriétaire et du skipper, dommages en navigation comme à terre, vol, assistance et remorquage en mer. Les points qui font la différence entre deux contrats : zones de navigation couvertes, vétusté appliquée aux voiles et au moteur, conditions d’hivernage et de convoyage.
La mise en concurrence
Le marché des assurances de véhicules est concurrentiel et segmenté : chaque assureur privilégie certains profils. Nous mettons 3 à 5 assureurs en concurrence par ligne, à garanties équivalentes ou supérieures — les écarts de tarif constatés restent des estimations indicatives selon profil.
Pour qui ?
Foyer multi-véhicules
Deux autos, une moto, un jeune conducteur : regrouper et renégocier l’ensemble redonne de la cohérence — et souvent du pouvoir de négociation.
Amateur de plaisance
Le bateau est un actif à part entière : il mérite un contrat calibré sur sa valeur, son programme de navigation et son mode de garde, pas une extension standard.
Dirigeant avec flotte
Véhicules de fonction, utilitaires, véhicules de direction : le passage en flotte simplifie la gestion et objective le coût du risque de l’entreprise.
Collectionneur
Un ou plusieurs véhicules dont la valeur ne se lit pas à l’argus : la valeur agréée et les conditions de remisage font l’essentiel du contrat.
Fiscalité : le volet entreprise
- Primes de flotte déductibles — les cotisations d’assurance des véhicules inscrits à l’actif ou utilisés pour l’activité sont des charges déductibles du résultat de l’entreprise.
- Taxes sur les véhicules de tourisme — les véhicules de tourisme affectés à des fins économiques supportent des taxes annuelles spécifiques, fonction notamment des émissions de CO₂ : un paramètre à intégrer au coût complet de la flotte.
- Véhicule de fonction — la mise à disposition d’un véhicule à un dirigeant ou un salarié constitue un avantage en nature, avec ses règles propres d’évaluation.
La fiscalité dépend de votre situation, de celle de l’entreprise et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer. Arbitrages à valider avec votre expert-comptable.
Frais et risques
Les limites et points de vigilance
- Exclusions de garanties — chaque contrat comporte des exclusions : conducteur non déclaré, usage non conforme à la déclaration (professionnel vs privé), permis inadapté, compétition, et en plaisance navigation hors de la zone couverte. La comparaison se fait sur les tableaux de garanties, pas sur le tarif seul.
- Franchises et délais — des franchises par sinistre s’appliquent, parfois majorées (conducteur novice, prêt de volant) ; certaines garanties prennent effet après un délai.
- Primes évolutives — les cotisations évoluent avec le bonus-malus, la sinistralité (individuelle ou de flotte), l’âge des conducteurs et le marché ; elles ne sont pas figées à la souscription.
- Vétusté et plafonds — en plaisance notamment, la vétusté appliquée aux voiles, au moteur et aux équipements, ainsi que les plafonds d’assistance, pèsent lourd dans l’indemnisation réelle.
Le coût
- Auto et moto — très variable selon le véhicule, le profil des conducteurs, l’usage et le lieu de stationnement ; toute économie affichée reste une estimation indicative selon profil.
- Flottes — tarification à la sinistralité : la prime se pilote dans la durée, par la prévention et le suivi des sinistres.
- Plaisance — la prime dépend de la valeur du bateau, du programme de navigation et du mode de garde ; ordre de grandeur courant : autour de 1 à 2 % de la valeur assurée par an (estimation indicative selon profil).
Garanties, exclusions, franchises, plafonds et modalités de révision des cotisations : conditions détaillées dans la notice d’information remise avant toute souscription.
Notre approche
Le segment véhicules est rarement le plus complexe de votre patrimoine — mais c’est souvent le plus dispersé. Notre méthode : le traiter une bonne fois, proprement, puis le tenir à jour.
- Inventorier l’existant — liste des véhicules et contrats (auto, moto, flotte, bateau), relevés d’information, calcul du coût annuel réel de l’ensemble.
- Diagnostiquer les écarts — formules inadaptées à la valeur actuelle des véhicules, garanties en doublon avec d’autres contrats, véhicules de valeur assurés en valeur vénale, flotte gérée en polices individuelles.
- Redessiner la couverture — mise en concurrence de 3 à 5 assureurs par ligne, chaque véhicule placé là où son profil est le mieux traité, franchises cohérentes entre les contrats.
- Centraliser et piloter — un seul interlocuteur, revue annuelle, mise à jour à chaque événement : nouveau véhicule, jeune conducteur, acquisition d’un bateau, évolution de la flotte.
Morgen Capital est courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS, en courtage multi-assureurs : notre conseil repose sur une analyse objective d’un nombre suffisant de contrats du marché — voir nos agréments et notre modèle de rémunération, présenté avant toute souscription.
Vos questions sur l’assurance de vos véhicules
Tiers, tiers étendu ou tous risques : comment choisir ?
Le critère principal est la valeur du véhicule rapportée à votre capacité à absorber sa perte. Un véhicule récent ou de valeur justifie une formule tous risques ; un véhicule ancien de faible valeur peut relever d’un tiers étendu (vol, incendie, bris de glace). S’ajoutent l’usage réel, le lieu de stationnement et le profil des conducteurs. La bonne formule est celle qui couvre le risque que vous ne voulez pas porter — pas la plus chère par défaut.
À partir de combien de véhicules parle-t-on de flotte ?
Généralement à partir de 3 à 5 véhicules selon les assureurs. Le contrat flotte remplace la juxtaposition de contrats individuels par un contrat unique : gestion simplifiée des entrées et sorties de véhicules, conducteurs désignés ou indifférenciés, tarification assise sur la sinistralité de la flotte plutôt que sur le bonus-malus de chaque conducteur.
L’assurance d’un bateau de plaisance est-elle obligatoire ?
Il n’existe pas d’obligation légale générale d’assurer un bateau de plaisance en France. En pratique, la responsabilité civile plaisance est incontournable : la plupart des ports et marinas exigent une attestation d’assurance pour attribuer un anneau, et certains pays la rendent obligatoire dans leurs eaux. Un sinistre en mer — abordage, pollution, assistance — peut par ailleurs atteindre des montants sans rapport avec la valeur du bateau.
Que couvre une assurance plaisance ?
Selon les contrats : la responsabilité civile du propriétaire et du skipper, les dommages au bateau (navigation, stationnement, hivernage, transport à terre), le vol du bateau et de ses équipements, l’assistance et le remorquage en mer, les effets personnels et l’individuelle marine pour les personnes à bord. Les zones de navigation couvertes et les conditions de convoyage sont des points de vigilance systématiques.
Mon bonus-malus est-il transférable d’un contrat à l’autre ?
Oui : le coefficient de réduction-majoration vous suit d’un assureur à l’autre — c’est ce qui rend la mise en concurrence possible sans perdre l’historique. Le relevé d’information, que votre assureur doit vous remettre, en fait foi. Les flottes d’entreprise obéissent à une logique différente, fondée sur la sinistralité globale.
Comment assurer un véhicule de collection ou de grande valeur ?
Par des contrats spécifiques, distincts de l’assurance auto classique : valeur agréée fixée à la souscription (souvent sur expertise) plutôt que valeur vénale au jour du sinistre, usage limité déclaré, conditions de remisage. Pour un véhicule dont la valeur ne se lit pas à l’argus, c’est la valeur agréée qui évite les mauvaises surprises en cas de sinistre total.
Architecture ouverte
3 partenaires sélectionnés pour cette solution
Nous ne distribuons pas un catalogue : pour auto, moto, flottes & plaisance, nous mettons en concurrence 3 acteurs et retenons celui qui correspond à votre situation.
Souvent étudié en parallèleHabitation : MRH, PNO, garantie loyers impayésMultirisque pro & PNO immeubles
Combien coûtent réellement vos véhicules en assurance ? Peu de gens le savent.
Un audit de l’ensemble de vos contrats — auto, moto, flotte, plaisance — pour poser le coût annuel réel, repérer les formules inadaptées et vérifier si l’on peut mieux vous couvrir à coût maîtrisé. Le bilan est offert.
Bilan patrimonial offert