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Multirisque professionnelle & PNO : votre outil de travail et vos immeubles, couverts sans angle mort.
Un incendie dans vos locaux, un dégât des eaux dans un immeuble loué, dix-huit mois d’activité interrompue : le patrimoine professionnel et immobilier se protège avant le sinistre, pas après. Locaux, matériel, perte d’exploitation côté entreprise ; immeubles en propriétaire non occupant côté bailleur : nous auditons, calibrons et mettons en concurrence.
Bilan patrimonial offertL’essentiel
Ce que c’est
Deux couvertures du patrimoine professionnel et immobilier : la multirisque professionnelle (MRP) pour l’entreprise — locaux, matériel, perte d’exploitation — et l’assurance PNO pour les immeubles détenus en propriétaire non occupant.
Pour qui
Dirigeants et professions libérales disposant de locaux et d’équipements, et dirigeants bailleurs détenant des immeubles de rapport ou des locaux loués, en direct ou via une SCI.
Ce que ça couvre
Incendie, dégât des eaux, vol, bris de matériel, événements climatiques ; la marge brute perdue pendant l’arrêt d’activité ; et, côté PNO, la responsabilité du propriétaire et l’immeuble lui-même, y compris en vacance locative.
Le point technique
Capitaux déclarés à jour et garantie perte d’exploitation bien dimensionnée : ce sont les deux paramètres qui font la différence le jour du sinistre — bien avant le montant de la prime.
Comment ça fonctionne : de l’outil de travail aux murs
Les locaux et leur contenu
Le socle de la MRP : bâtiment (si vous en êtes propriétaire) ou risques locatifs (si vous êtes locataire), aménagements, matériel professionnel, informatique, stocks et marchandises. Les capitaux déclarés doivent suivre la vie de l’entreprise — matériel renouvelé, travaux, croissance des stocks.
La perte d’exploitation
La garantie la plus sous-estimée : elle compense la marge brute perdue et finance les charges fixes pendant la remise en état après sinistre. Sa durée d’indemnisation — 12, 18, 24 mois — se dimensionne sur le temps réel de reconstruction de votre activité, pas sur un standard.
Les responsabilités attachées au local
Recours des voisins et des tiers, RC exploitation, dommages aux biens confiés : la MRP embarque un volet responsabilité qui s’articule avec votre RC professionnelle. Nous vérifions la complémentarité des deux contrats — sans trou ni doublon.
La PNO : l’assurance du bailleur
Propriétaire d’un logement loué, d’un local commercial ou d’un immeuble entier : la PNO couvre votre responsabilité de propriétaire — vice de construction, défaut d’entretien — et l’immeuble lui-même, y compris pendant les périodes de vacance où l’assurance du locataire n’existe plus.
L’immeuble de rapport
Détenir un immeuble entier, en direct ou via une SCI, concentre les risques : parties communes, multiplicité des occupants, sinistres en cascade. Une PNO immeuble complet, avec des capitaux de reconstruction à jour et une garantie perte de loyers, remplace avantageusement l’empilement de polices par lot.
La mise en concurrence
MRP souscrite à l’ouverture des locaux, PNO ajoutée au fil des acquisitions : les contrats s’empilent et se périment. Nous mettons 3 à 5 assureurs en concurrence, à niveau de garanties équivalent ou supérieur — les économies constatées restent des estimations indicatives selon profil.
Pour qui ?
Dirigeant avec locaux
Bureaux, atelier, commerce, entrepôt : dès que l’activité repose sur un lieu et du matériel, la MRP est le contrat qui garde l’entreprise en vie après un sinistre majeur.
Profession libérale en cabinet
Cabinet médical, étude, cabinet de conseil : matériel spécialisé, dossiers, continuité des soins ou des missions — une MRP calibrée complète la RC Pro et la prévoyance du praticien.
Dirigeant bailleur
Locaux d’exploitation détenus via une SCI et loués à l’entreprise, appartements loués en parallèle : la PNO protège le patrimoine immobilier que votre activité a permis de constituer.
Investisseur en immeuble de rapport
Un immeuble entier exige une couverture à sa mesure : capitaux de reconstruction, perte de loyers, responsabilité du propriétaire — le tout en une police cohérente.
Coût et fiscalité : des primes qui s’imputent sur les bons résultats
- MRP : charge d’exploitation — la prime de multirisque professionnelle est déductible du résultat de l’entreprise, comme les autres charges d’assurance de l’activité.
- PNO : charge du revenu foncier — pour un bien loué nu au régime réel, la prime PNO est déductible des revenus fonciers ; en SCI ou société à l’IS, elle s’impute sur le résultat de la structure.
- Ordres de grandeur — une PNO logement se situe souvent entre 100 et 300 € par an ; une PNO immeuble complet et une MRP se tarifient selon surface, activité, capitaux et localisation (estimations indicatives selon profil).
- Le vrai coût est ailleurs — un sinistre majeur mal couvert coûte sans commune mesure plus cher que des années de primes : la sous-assurance est le premier risque financier à traiter.
Le traitement fiscal dépend de votre mode de détention, de votre régime d’imposition et de la législation en vigueur, susceptible d’évoluer — à valider avec votre expert-comptable.
Frais et risques
Les limites et points de vigilance
- Exclusions de garanties — chaque contrat comporte des exclusions (défaut d’entretien caractérisé, locaux vacants au-delà d’une durée, activités non déclarées) : la comparaison se fait sur les tableaux de garanties, pas sur le tarif seul.
- Règle proportionnelle et vétusté — des capitaux déclarés inférieurs à la valeur réelle réduisent l’indemnité dans la même proportion, et l’indemnisation peut être minorée de la vétusté selon le mode de règlement prévu au contrat.
- Franchises et plafonds — une franchise reste à votre charge à chaque sinistre, et certaines garanties (vol, bris de machine, événements climatiques) sont assorties de plafonds spécifiques.
- Primes évolutives — les cotisations évoluent avec la sinistralité, les capitaux assurés et les indices du bâtiment ; elles ne sont pas figées à la souscription.
Le coût
- PNO logement — souvent de 100 à 300 € par an selon surface et localisation (estimation indicative selon profil).
- PNO immeuble complet — tarification aux capitaux de reconstruction et aux loyers à garantir, propre à chaque immeuble (estimation indicative selon profil).
- MRP — de quelques centaines d’euros pour un bureau de conseil à plusieurs milliers pour un atelier ou un commerce avec stocks (estimations indicatives selon activité, surface et capitaux).
Garanties, exclusions, franchises, plafonds et modalités de révision des primes : conditions détaillées dans la notice d’information remise avant toute souscription.
Notre approche
Le patrimoine professionnel et le patrimoine immobilier d’un dirigeant se protègent ensemble : mêmes sinistres possibles, mêmes pièges de sous-assurance, même besoin d’un pilotage unique.
- Inventorier les biens et les contrats — locaux, matériel, stocks, immeubles détenus en direct ou en SCI ; polices en place, capitaux déclarés, franchises, coût annuel réel de l’ensemble.
- Identifier les angles morts — capitaux jamais réévalués, perte d’exploitation absente ou trop courte, vacances locatives non couvertes, doublons entre polices par lot et couverture d’immeuble.
- Redessiner la couverture — mise en concurrence de 3 à 5 assureurs, capitaux remis à niveau, durée de perte d’exploitation dimensionnée sur la réalité de votre activité, garanties perte de loyers côté bailleur.
- Centraliser et piloter — un seul interlocuteur pour la MRP, les PNO et le reste de votre protection, revue annuelle des capitaux, adaptation à chaque acquisition, travaux ou évolution d’activité.
Morgen Capital est courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS, en courtage multi-assureurs : notre conseil repose sur une analyse objective d’un nombre suffisant de contrats du marché — voir nos agréments et notre modèle de rémunération, présenté avant toute souscription.
Vos questions sur la multirisque professionnelle et la PNO
Quelle différence entre une multirisque professionnelle et une RC Pro ?
La RC Pro couvre les dommages que vous causez aux tiers dans le cadre de vos prestations. La multirisque professionnelle (MRP) couvre vos propres biens professionnels : locaux, matériel, stocks, ainsi que la perte d’exploitation consécutive à un sinistre. Les deux contrats sont complémentaires — l’un protège les autres de vous, l’autre protège votre outil de travail.
Qu’est-ce que la garantie perte d’exploitation ?
C’est la garantie qui compense la marge brute perdue pendant la période où votre activité est arrêtée ou ralentie à la suite d’un sinistre couvert — incendie, dégât des eaux, par exemple. Elle finance les charges fixes qui continuent de courir (loyers, salaires, échéances) le temps de la remise en état. C’est souvent la garantie la plus sous-estimée : un local se reconstruit, une clientèle perdue pendant dix-huit mois de fermeture se reconstruit beaucoup plus difficilement.
Qu’est-ce qu’une assurance PNO et est-elle obligatoire ?
PNO signifie « propriétaire non occupant » : c’est l’assurance du propriétaire d’un bien qu’il n’occupe pas — logement loué, local vacant, immeuble de rapport. Pour un lot en copropriété, la loi impose au copropriétaire non occupant une assurance de responsabilité civile. Pour un immeuble détenu en entier, il n’existe pas d’obligation légale générale, mais l’absence de couverture expose le propriétaire sur ses biens propres : vice de construction, défaut d’entretien, sinistre pendant une vacance locative.
Mon locataire est déjà assuré : pourquoi une PNO en plus ?
L’assurance du locataire couvre sa responsabilité et ses biens à lui — pas les vôtres. Elle ne joue pas en cas de vacance locative, de vice de construction, de défaut d’entretien, ni lorsque le sinistre trouve son origine dans les parties dont vous avez la charge. La PNO comble précisément ces angles morts, y compris le recours des voisins et des tiers contre le propriétaire.
Que se passe-t-il si mes capitaux déclarés sont trop bas ?
La règle proportionnelle s’applique : si les capitaux assurés sont inférieurs à la valeur réelle des biens, l’indemnité est réduite dans la même proportion, même pour un sinistre partiel. C’est l’un des pièges classiques des contrats anciens jamais réévalués — matériel renouvelé, travaux d’agrandissement, stocks accrus. L’audit des capitaux déclarés fait partie de notre méthode.
Les primes de MRP et de PNO sont-elles déductibles ?
La prime de multirisque professionnelle est une charge d’exploitation déductible du résultat de l’entreprise. La prime PNO d’un bien loué est déductible des revenus fonciers au régime réel, ou prise en compte dans les charges de la structure (SCI à l’IS, société) qui détient l’immeuble. Le traitement exact dépend de votre mode de détention et de la législation en vigueur — à valider avec votre expert-comptable.
Architecture ouverte
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Nous ne distribuons pas un catalogue : pour multirisque pro & pno immeubles, nous mettons en concurrence 3 acteurs et retenons celui qui correspond à votre situation.
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Un audit de vos contrats MRP et PNO — capitaux déclarés, perte d’exploitation, vacance locative, doublons — pour vérifier que votre outil de travail et vos immeubles sont couverts à leur valeur réelle, à coût maîtrisé. Le bilan est offert.
Bilan patrimonial offert